내 국민연금 수령액 알아보기, 예상 연금 조회와 계산법 한눈에 정리

🚀 결론부터 말하면: 2026년 국민연금 보험료율 9.5%, 소득대체율 43%로 바뀌었고, 국민연금공단 홈페이지·앱·정부24에서 내 예상 수령액을 바로 조회할 수 있습니다.

매달 월급에서 빠져나가는 국민연금 수령액, 나중에 도대체 얼마나 돌려받을 수 있을까요? 2026년부터 보험료율과 소득대체율이 동시에 올라 내가 받을 연금이 달라졌습니다. 지금부터 예상 연금 조회 방법과 계산법, 수령액을 늘리는 전략까지 한눈에 정리해 드릴게요.

내 국민연금 수령액 알아보기, 예상 연금 조회와 계산법 한눈에 정리

 

내 국민연금, 얼마나 받을 수 있을까요?
🔍 국민연금공단 예상연금 예상금액

 

 

1. 국민연금 수령액, 어떻게 결정되나요?

국민연금 수령액, 어떻게 결정되나요?

1-1. 국민연금 수령액을 결정하는 3가지 핵심 요소

국민연금 수령액은 크게 가입 기간, 납부한 보험료(소득 수준), 그리고 수령 시점 세 가지에 의해 결정됩니다. 가입 기간이 길수록, 소득이 높을수록 받는 금액이 커지는 구조예요.

최소 10년(120개월) 이상 가입해야 노령연금 수급 자격이 생기고, 20년 이상 가입하면 추가 가산이 붙어 수령액이 크게 올라갑니다. 2025년 7월 기준 전체 노령연금 수급자의 월평균 수령액은 약 67만 9,924원이고, 20년 이상 가입자는 평균 112만 539원을 받고 있습니다.

1-2. 가입 기간별 수령액 차이

국민연금공단 통계에 따르면 가입 기간 10~19년인 수급자의 평균 수령액은 44만 2,177원에 그칩니다. 반면 최고 수령자는 월 318만 5,040원을 받고 있어, 가입 기간과 소득에 따라 최대 7배 이상 차이가 나는 셈이에요.

 

 

2. 2026년 국민연금 달라진 점, 보험료율과 소득대체율

2026년 국민연금 달라진 점, 보험료율과 소득대체율

2-1. 보험료율 9% → 9.5%로 인상

2026년 1월부터 국민연금 보험료율이 기존 9%에서 9.5%로 올랐습니다. 앞으로 매년 0.5%p씩 단계적으로 인상되어 2033년에는 최종 13%에 도달하게 됩니다. 월급 300만 원 기준 직장인의 경우, 본인 부담분이 기존 13만 5천 원에서 14만 2,500원으로 월 7,500원가량 늘어난 셈이에요.

2-2. 소득대체율 41.5% → 43%로 상향

보험료를 더 내는 대신, 소득대체율도 41.5%에서 43%로 올라갔습니다. 이는 40년간 보험료를 납부한 평균소득자가 은퇴 후 받는 연금이 생애 평균소득의 43%에 해당한다는 의미입니다.

또한 2026년 7월부터 기준소득월액 상한액이 637만 원에서 659만 원으로, 하한액은 40만 원에서 41만 원으로 조정됩니다. 기존 수급자의 연금액도 물가상승률 반영으로 2.1% 인상되었습니다.

구분	2025년	2026년
보험료율	9%	9.5%
소득대체율	41.5%	43%
기준소득월액 상한	637만 원	659만 원 (7월~)
기준소득월액 하한	40만 원	41만 원 (7월~)
수급자 연금 인상률	2.3%	2.1%

 

 

3. 예상 연금 조회 방법, 3가지 채널 비교

예상 연금 조회 방법, 3가지 채널 비교

3-1. 국민연금공단 홈페이지 조회

가장 정확한 방법은 국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr)에 접속하여 공동인증서 또는 간편인증으로 로그인한 뒤 '예상연금액 조회' 메뉴를 이용하는 것입니다. 실제 가입 이력과 납부 내역을 기반으로 계산하기 때문에 가장 신뢰도가 높아요.

로그인 없이도 '예상연금 모의계산' 메뉴에서 소득과 가입 기간을 직접 입력해 대략적인 예상 수령액을 확인할 수 있습니다.

3-2. 모바일 앱과 정부24 활용

'내 곁에 국민연금' 앱을 다운로드하면 카카오페이·네이버 인증으로 간편 로그인 후 예상 연금액을 바로 조회할 수 있습니다. 정부24(gov.kr)에서도 국민연금 모의계산 서비스를 제공하고 있어요.

또한 '내 연금' 사이트(csa.nps.or.kr)에서는 국민연금뿐 아니라 퇴직연금, 개인연금까지 통합 연금 조회가 가능하므로 노후 설계에 매우 유용합니다.

🔧 예상 연금 조회 단계별 가이드

1. 1단계: 국민연금공단 홈페이지 또는 '내 곁에 국민연금' 앱 접속
2. 2단계: 공동인증서 또는 카카오페이·네이버 간편인증 로그인
3. 3단계: '예상연금액 조회' 메뉴 클릭 → 예상 수령 시기·금액 확인

 

 

4. 국민연금 계산 공식, 핵심 변수 A값과 B값 이해하기

국민연금 계산 공식, 핵심 변수 A값과 B값 이해하기

4-1. 기본 계산 공식 풀어보기

국민연금 수령액의 기본 산정 공식은 다음과 같습니다. 기본연금액 = 1.29 × (A + B) × (1 + 0.05n/12)으로 계산합니다. 여기서 A값은 전체 가입자의 최근 3년간 평균소득월액의 평균이고, B값은 가입자 본인의 가입 기간 중 기준소득월액의 평균입니다.

n은 20년을 초과한 가입 개월 수를 뜻하는데, 20년 넘게 가입하면 추가 가산이 붙어 연금이 더 올라가는 구조예요. 쉽게 말하면 "전체 평균소득 + 내 평균소득을 합친 뒤 2로 나눈 값"이 기본연금액의 핵심이라고 보면 됩니다.

4-2. A값과 B값이 중요한 이유

A값은 모든 가입자에게 동일하게 적용되는 균등 부분으로, 소득 재분배 기능을 합니다. 소득이 낮더라도 A값 덕분에 일정 수준의 연금이 보장되는 거예요. B값은 소득비례 부분으로, 본인이 많이 벌고 많이 냈을수록 수령액이 높아집니다.

2026년 A값은 전년 대비 3.4% 상승하여 기준소득월액 상·하한액도 함께 조정되었습니다. 즉, 올해 기준으로 계산하면 과거보다 예상 수령액이 소폭 높아지게 됩니다.

 

 

5. 출생연도별 수령 나이와 조기·연기수령 전략

5-1. 출생연도별 수급 개시 연령

국민연금 수령 나이는 출생연도에 따라 다르게 적용됩니다. 1969년 이후 출생자는 만 65세부터 노령연금을 받을 수 있어요. 아래 표에서 본인의 출생연도를 확인해 보세요.

출생연도	노령연금 개시	조기수령 가능 연령
1953~1956년	61세	56세~
1957~1960년	62세	57세~
1961~1964년	63세	58세~
1965~1968년	64세	59세~
1969년 이후	65세	60세~

5-2. 조기수령 vs 연기수령, 어떤 게 유리할까?

조기수령은 최대 5년 앞당길 수 있지만, 1년당 6%(월 0.5%) 감액됩니다. 5년 일찍 받으면 30% 줄어드는 셈이에요. 반대로 연기수령은 최대 5년 늦추면 1년당 7.2% 증액되어, 5년 미루면 36%나 더 받을 수 있습니다.

건강 상태가 양호하고 다른 소득이 있다면 연기수령이 유리하고, 당장 생활비가 필요하거나 건강이 걱정된다면 조기수령을 고려해 볼 수 있습니다. 조기수령 시 손익분기점은 대략 수령 후 11~12년 전후로 알려져 있어요.

 

 

6. 국민연금 수령액 늘리는 실전 방법

6-1. 추후납부(추납)와 임의계속가입 활용

실직이나 경력 단절로 보험료를 내지 못한 기간이 있다면 추후납부(추납) 제도를 통해 최대 10년 미만까지 소급 납부할 수 있습니다. 추납한 개월 수만큼 가입 기간이 늘어나 수령액이 높아져요.

60세 이후에도 가입 기간을 늘리고 싶다면 임의계속가입 제도를 활용하면 됩니다. 65세까지 보험료를 계속 납부할 수 있어 수령액을 크게 끌어올릴 수 있어요.

6-2. 크레딧 제도와 연기연금 병행

출산 크레딧(둘째 자녀부터 최대 50개월 인정)과 군복무 크레딧(6개월 인정)은 별도 보험료 없이 가입 기간을 늘려주는 제도입니다. 2026년부터 군복무 크레딧이 확대되어 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.

연기연금까지 병행하면, 가입 기간 확대 + 수령 시기 연기로 수령액을 최대 50% 이상 늘리는 것도 가능합니다.

✅ 국민연금 수령액 늘리기 체크리스트

• [ ] 추후납부(추납) 가능 기간 확인하기
• [ ] 60세 이후 임의계속가입 여부 검토하기
• [ ] 출산·군복무 크레딧 적용 여부 확인하기
• [ ] 연기연금(최대 5년) 활용 가능성 따져보기
• [ ] 국민연금공단 예상연금 조회로 현재 수령액 점검하기

 

 

핵심 요약 및 마무리

2026년부터 국민연금 보험료율이 9.5%로, 소득대체율이 43%로 동시에 올라 '더 내고 더 받는' 구조로 바뀌었습니다. 내 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지, '내 곁에 국민연금' 앱, 정부24에서 간편인증만으로 바로 조회할 수 있어요.

수령액을 결정하는 핵심은 가입 기간과 소득 수준이며, 추납·임의계속가입·연기연금 등을 전략적으로 활용하면 연금을 크게 늘릴 수 있습니다. 지금 바로 예상연금 조회부터 시작해 보시길 권해 드립니다.

 

 

FAQ 1-7

Q1. 국민연금 예상 수령액은 어디서 조회하나요?

A1. 국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr)의 '예상연금액 조회' 메뉴에서 공동인증서 또는 카카오페이·네이버 간편인증으로 로그인하면 실제 가입 이력 기반 예상 수령액을 확인할 수 있습니다.

 

Q2. 2026년 국민연금 보험료율은 얼마인가요?

A2. 2026년 1월부터 9.5%가 적용되며, 매년 0.5%p씩 인상되어 2033년에 최종 13%에 도달합니다.

 

Q3. 국민연금 최소 가입 기간은 얼마인가요?

A3. 노령연금을 받으려면 최소 10년(120개월) 이상 가입해야 합니다. 10년 미만이면 일시금으로 반환됩니다.

 

Q4. 조기수령하면 연금이 얼마나 줄어드나요?

A4. 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 감액되어, 최대 5년 조기수령 시 30% 줄어듭니다. 조기수령을 위해서는 소득이 없는 상태여야 합니다.

 

Q5. 연기수령하면 얼마나 더 받을 수 있나요?

A5. 1년 늦출 때마다 7.2% 증액되어, 최대 5년 연기하면 36%를 더 받을 수 있습니다. 50~100% 범위 내 부분 연기도 가능합니다.

 

Q6. 추후납부(추납)는 누가 신청할 수 있나요?

A6. 현재 국민연금에 가입 중인 사람이 과거 보험료 미납 기간에 대해 신청할 수 있으며, 최대 10년 미만 한도 내에서 일시납 또는 최대 60회 분할 납부가 가능합니다(국민연금공단 기준).

 

Q7. 국민연금 계산 공식에서 A값과 B값은 무엇인가요?

A7. A값은 전체 가입자의 최근 3년간 평균소득월액의 평균(균등 부분)이고, B값은 가입자 본인의 가입 기간 중 기준소득월액의 평균(소득비례 부분)입니다. 이 두 값을 합산하여 기본연금액을 산정합니다(보건복지부 기준).

 

📚 참고자료 및 출처

• 국민연금공단 – 예상연금 알아보기: https://www.nps.or.kr
• 국민연금공단 – 2026년 수령액 2.1% 인상 안내: nps.or.kr 새소식
• 보건복지부 – 국민연금 급여 산정 공식: mohw.go.kr
• 대한민국 정책브리핑 – 2026년 국민연금 달라지는 점: korea.kr
• 연합뉴스 – 국민연금 상한액 인상 보도: yna.co.kr

 

본 글은 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 개인별 연금 수령액은 실제 가입 이력에 따라 달라질 수 있으므로 국민연금공단에 직접 확인하시기 바랍니다. 본 포스팅의 내용은 법률·세무 자문을 대체하지 않습니다. 본 포스팅은 AI를 활용하여 작성하였습니다.

 

✍️ 작성자: 김작가의 머니스토리 | 이메일: edaniel2028@gmail.com
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